De·ckungs·sum·me

Die Deckungssumme — auch Versicherungssumme genannt — bezeichnet den maximalen Betrag, den eine Versicherung im Schadenfall erstattet. Alle Kosten darüber hinaus trägt der Versicherungsnehmer selbst; die Leistung des Versicherers endet an dieser Grenze. Deshalb ist die Höhe der Deckungssumme das wichtigste Qualitätsmerkmal jeder Haftpflichtversicherung. Wie hoch sie ausfällt, wird individuell im Vertrag bestimmt; bei Pflichtversicherungen schreibt der Gesetzgeber Mindestsummen vor.

Deckungssumme und Versicherungssumme: der Unterschied

Beide Begriffe meinen dasselbe Prinzip — die Obergrenze des Versicherers. Der Sprachgebrauch unterscheidet sich nur nach Sparte: Während man in der Haftpflichtversicherung von Deckungssumme spricht, heißt es in Sachversicherungen wie der Hausratversicherung Versicherungssumme. Ein praktischer Unterschied: In der Sachversicherung sollte die Versicherungssumme dem Wert der versicherten Sachen entsprechen (sonst droht Unterversicherung), in der Haftpflicht dagegen dem größtmöglichen Schaden, den man anrichten kann — und der lässt sich kaum vorher bestimmen.

Welche Deckungssumme ist sinnvoll?

Versicherung	Empfohlene bzw. gesetzliche Höhe der Deckungssumme
Privathaftpflichtversicherung	mindestens 10 Mio. Euro, besser 50 Mio. Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden
Kfz-Haftpflicht (gesetzliche Mindestdeckung)	7,5 Mio. Euro für Personenschäden, rund 1,3 Mio. Euro für Sachschäden, 50.000 Euro für Vermögensschäden
Kfz-Haftpflicht (empfohlen)	100 Mio. Euro pauschal, 12 bis 15 Mio. Euro je geschädigter Person
Tierhalterhaftpflicht	mindestens 5 Mio. Euro, besser 10 Mio. Euro
Berufs-/Betriebshaftpflicht	je nach Risiko, häufig 1 bis 5 Mio. Euro je Schadenfall

Der Grund für die hohen Beträge: Bei Personenschäden können lebenslange Renten-, Pflege- und Behandlungskosten zusammenkommen — die größtmögliche Belastung. Ein Beispiel: Ein schwerer Unfall mit mehreren Verletzten erreicht schnell zweistellige Millionenhöhe. Die Mehrkosten, wenn Sie statt 10 Mio. Euro die hohe Deckungssumme von 50 Mio. Euro auswählen, betragen beim Beitrag dagegen oft nur wenige Euro.

Was passiert, wenn der Schaden die Deckungssumme übersteigt?

Dann leistet der Versicherer bis zur vereinbarten Grenze — für den Rest haftet der Verursacher persönlich, notfalls mit seinem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen. Genau deshalb gilt insbesondere in der Haftpflicht: lieber eine hohe Deckungssumme mit Selbstbeteiligung als eine niedrige Summe ohne. Manche Verträge begrenzen zusätzlich mögliche einzelne Schadenarten durch Sublimits — etwa für Schlüsselverlust oder Mietsachschäden; auch diese Grenzen gehören beim Vergleich geprüft.

Häufige Fragen zur Deckungssumme

Was bedeutet Deckungssumme einfach erklärt?

Der Höchstbetrag, den die Versicherung für einen Schadenfall maximal zahlt. Höhere Schäden gehen zu Lasten des Versicherungsnehmers.

Gilt die Deckungssumme je Jahr oder je Schadenfall?

Üblicherweise je Schadenfall — viele Versicherer begrenzen die Gesamtleistung aller Fälle eines Jahres aber auf das Doppelte der Deckungssumme (Jahresmaximierung).

Wie hoch sollte die Deckungssumme der Privathaftpflicht sein?

Mindestens 10, besser 50 Mio. Euro: Schwere Personenschäden mit lebenslangen Folgekosten sind die realistische Gefahr für Summen dieser Größe — und der Aufpreis gegenüber niedrigeren Deckungssummen der Versicherung ist minimal.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. 1. Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) mit Anlage — gesetzliche Mindestversicherungssummen der Kfz-Haftpflicht
2. 2. § 114 VVG — Mindestversicherungssumme bei Pflichtversicherungen
3. 3. GDV — Informationen zu Deckungssummen in der Haftpflichtversicherung