Au·ßen·ver·si·che·rung

Das Wichtigste in Kürze

• Die Außenversicherung, auch Außendeckung genannt, ist ein Bestandteil der Hausratversicherung und schützt versicherte Sachen, die sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden.
• Der Schutz gilt in der Regel weltweit und ist zeitlich auf höchstens drei Monate begrenzt (A § 12 VHB 2022).
• Die Entschädigung ist meist summenmäßig gedeckelt, oft als Prozentsatz der Versicherungssumme. Die genaue Grenze steht im Vertrag.

Was ist die Außenversicherung?

Die Außenversicherung, auch Außendeckung genannt, ist ein fester Bestandteil der Hausratversicherung. Sie erstreckt den Schutz auf versicherte Sachen, die sich nur vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung befinden. Der eigentliche Versicherungsort ist die Wohnung des Versicherungsnehmers (A § 10 VHB 2022). Alles, was diese Wohnung zeitweise verlässt, wäre ohne die Außenversicherung nicht gedeckt.

Typische Fälle sind der Koffer auf einer Reise, der Laptop im Hotelzimmer, Kleidung und Möbel während eines Krankenhausaufenthalts oder Hausrat, der kurzzeitig in eine Zweitwohnung ausgelagert wird. Auch Sachen, die zur Reparatur oder Reinigung gegeben werden, fallen darunter.

Nach den GDV-Musterbedingungen (A § 12 VHB 2022) gilt der Schutz weltweit. Voraussetzung ist, dass sich die Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden, also von dort mitgenommen wurden oder wieder dorthin zurücksollen.

Dauer und Entschädigungsgrenzen

Zwei Grenzen sind wichtig. Erstens die Zeit: Die Außenversicherung greift höchstens drei Monate lang. Bleibt eine Sache länger auswärts, etwa bei einem dauerhaften Umzug, endet der Schutz über die Außendeckung. Zweitens die Summe: Die Entschädigung ist meist gedeckelt, häufig als Prozentsatz der vereinbarten Versicherungssumme oder Deckungssumme. Übliche Grenzen liegen je nach Tarif bei rund 10 bis 20 Prozent, teils mit einem festen Höchstbetrag. Die genaue Höhe steht ausschließlich im jeweiligen Vertrag.

Zu beachten ist außerdem, dass für Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld oft niedrigere Grenzen gelten und dass einfacher Diebstahl aus einem Fahrzeug häufig ausgeschlossen oder eingeschränkt ist. Ein Blick in die Bedingungen lohnt sich vor jeder längeren Reise.

Häufige Fragen zu Außenversicherung

Gilt die Außenversicherung auch im Ausland?

Ja. Nach den VHB-Musterbedingungen besteht der Schutz weltweit, solange die Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung sind.

Wie lange bin ich über die Außenversicherung geschützt?

In der Regel höchstens drei Monate. Danach gelten die Sachen nicht mehr als nur vorübergehend ausgelagert.

Ist die Wohnung eines studierenden Kindes mitversichert?

Das ist ein Sonderfall. Ein eigener Hausstand des Kindes wird oft gesondert geregelt und nicht allein über die dreimonatige Außenversicherung abgedeckt. Hier hilft ein Blick in den Vertrag.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen (VHB 2022), A § 10 (Versicherungsort) und A § 12 (Außenversicherung), GDV-Musterbedingungen, gdv.de.
2. Haufe Deutsches Anwalt Office, Kommentierung zu A § 12 VHB 2022 (Außenversicherung: Dauer höchstens drei Monate, weltweiter Geltungsbereich).