Min·dest·de·ckungs·sum·me

Das Wichtigste in Kürze

• Die Mindestdeckungssumme ist die niedrigste zulässige Versicherungssumme, mit der ein Vertrag abgeschlossen werden darf. Sie wird durch Gesetz oder Berufsrecht festgelegt.
• Bei Pflichtversicherungen darf die vereinbarte Deckungssumme die gesetzliche Mindesthöhe nicht unterschreiten (§ 114 VVG).
• In der Kfz-Haftpflicht gelten seit dem 17. April 2024 mindestens 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,3 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden (Anlage zu § 4 PflVG).
• Viele freie Berufe haben eigene gesetzliche Mindestsummen, etwa 250.000 Euro je Versicherungsfall für Rechtsanwälte (§ 51 BRAO).
• Die Mindestdeckungssumme ist eine Untergrenze, keine Empfehlung. Höhere Summen sind zulässig und meist sinnvoll.

Was ist eine Mindestdeckungssumme?

Die Mindestdeckungssumme bezeichnet den gesetzlich oder vertraglich vorgeschriebenen Mindestbetrag, bis zu dem ein Versicherer im Schadensfall höchstens leisten muss. Bei einer Pflichtversicherung darf die im Vertrag vereinbarte Versicherungssumme diesen Betrag nicht unterschreiten. § 114 Absatz 1 VVG legt die gesetzliche Mindestversicherungssumme fest: Sie beträgt 250.000 Euro je Versicherungsfall und eine Million Euro für alle Versicherungsfälle eines Versicherungsjahres, soweit keine besondere Rechtsvorschrift höhere Beträge bestimmt. Für die Kfz-Haftpflicht gelten über das PflVG deutlich höhere Werte. Der Versicherer muss gegenüber dem geschädigten Dritten mindestens bis zur gesetzlichen Mindestversicherungssumme leisten, auch wenn im Vertrag ein niedrigerer Betrag steht.

Zu unterscheiden ist die Mindestdeckungssumme von der frei vereinbarten Deckungssumme. Bei freiwilligen Versicherungen, etwa der privaten Haftpflicht oder einer Hausratversicherung, gibt es keine gesetzliche Untergrenze. Dort bestimmt allein der Vertrag die Höhe. Bei Pflichtversicherungen setzt der Gesetzgeber dagegen ein Minimum fest, um sicherzustellen, dass Geschädigte auch bei hohen Schäden einen zahlungsfähigen Schuldner vorfinden.

Gesetzliche Mindestdeckungssummen im Überblick

Die bekannteste Mindestdeckungssumme betrifft die Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie sichert Ansprüche ab, die aus der Gefährdungshaftung des Halters nach § 7 StVG und der Verschuldenshaftung des Fahrers entstehen. Die Beträge wurden zum 17. April 2024 in Umsetzung der EU-Richtlinie 2021/2118 angehoben.

Versicherung	Rechtsgrundlage	Mindestdeckungssumme
Kfz-Haftpflicht, Personenschäden	Anlage zu § 4 PflVG	7,5 Millionen Euro je Schadensfall
Kfz-Haftpflicht, Sachschäden	Anlage zu § 4 PflVG	1,3 Millionen Euro je Schadensfall
Kfz-Haftpflicht, reine Vermögensschäden	Anlage zu § 4 PflVG	50.000 Euro je Schadensfall
Anwaltliche Berufshaftpflicht	§ 51 BRAO	250.000 Euro je Versicherungsfall
Versicherungsvermittler	§ 9 VersVermV	dynamisch angepasst, je Versicherungsfall

Neben der Kfz-Haftpflicht kennen viele Berufshaftpflichtversicherungen eigene Mindestsummen. Für Rechtsanwälte schreibt § 51 BRAO 250.000 Euro je Versicherungsfall vor, wobei die Jahreshöchstleistung mindestens das Vierfache betragen muss. Für Versicherungsvermittler nach § 34d GewO legt § 9 VersVermV eigene, regelmäßig an die Preisentwicklung angepasste Mindestsummen fest. Auch Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Ärzte unterliegen berufsrechtlichen Vorgaben.

Warum die Mindestsumme oft nicht ausreicht

Die gesetzliche Mindestdeckungssumme ist eine Untergrenze, kein Richtwert für ausreichenden Schutz. Gerade bei Personenschäden im Straßenverkehr können die tatsächlichen Kosten aus Heilbehandlung, Verdienstausfall, Schmerzensgeld und lebenslanger Pflegerente die Mindestsumme übersteigen. Viele Versicherer bieten deshalb in der Kfz-Haftpflicht standardmäßig eine pauschale Deckungssumme von 100 Millionen Euro an, oft mit einer Begrenzung je geschädigter Person.

Übersteigt ein Schaden die vereinbarte Deckungssumme, haftet die verursachende Person für den Restbetrag mit ihrem Privatvermögen. Eine höhere Versicherungssumme kostet in der Praxis meist nur wenig mehr Beitrag, verschiebt aber das finanzielle Risiko vollständig auf den Versicherer.

Häufige Fragen zu Mindestdeckungssumme

Ist die Mindestdeckungssumme dasselbe wie die Deckungssumme?

Nein. Die Deckungssumme ist der individuell vereinbarte Höchstbetrag im Vertrag. Die Mindestdeckungssumme ist die gesetzliche Untergrenze, die dieser Betrag bei Pflichtversicherungen nicht unterschreiten darf.

Was passiert, wenn ein Vertrag die gesetzliche Mindestsumme unterschreitet?

§ 114 Absatz 1 VVG legt für Pflichtversicherungen eine gesetzliche Mindestversicherungssumme fest. Der Versicherer muss dem geschädigten Dritten gegenüber mindestens bis zu dieser Summe leisten, auch wenn im Vertrag ein niedrigerer Betrag steht. Für die Kfz-Haftpflicht ergeben sich die maßgeblichen Mindestbeträge aus der Anlage zu § 4 PflVG.

Wie hoch ist die Mindestdeckungssumme in der Kfz-Haftpflicht?

Seit dem 17. April 2024 gelten 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,3 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden je Schadensfall (Anlage zu § 4 PflVG).

Gilt eine Mindestdeckungssumme auch für die private Haftpflichtversicherung?

Nein. Die private Haftpflicht ist keine Pflichtversicherung, hier gibt es keine gesetzliche Untergrenze. Die Höhe der Deckungssumme ergibt sich allein aus dem Vertrag.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 4 PflVG und Anlage zu § 4 Absatz 2, Mindestversicherungssummen der Kfz-Haftpflicht, gesetze-im-internet.de
2. § 114 VVG, Umfang des Versicherungsschutzes bei der Pflichtversicherung, gesetze-im-internet.de
3. § 51 BRAO, Berufshaftpflichtversicherung der Rechtsanwälte, gesetze-im-internet.de
4. § 9 VersVermV, Berufshaftpflichtversicherung der Versicherungsvermittler, gesetze-im-internet.de
5. § 7 StVG, Gefährdungshaftung des Kraftfahrzeughalters, gesetze-im-internet.de
6. Richtlinie (EU) 2021/2118 zur Änderung der Kfz-Haftpflichtrichtlinie, eur-lex.europa.eu