Rest·schuld·ver·si·che·rung

Das Wichtigste in Kürze

• Die Restschuldversicherung (auch Restkreditversicherung) übernimmt offene Kreditraten, wenn der Kreditnehmer stirbt, arbeitsunfähig oder unverschuldet arbeitslos wird.
• Sie gilt als teuer: Die Prämie wird oft als Einmalbeitrag mitfinanziert und erhöht so die Kreditsumme und die Zinslast.
• Seit dem 1. Juli 2022 begrenzt ein Provisionsdeckel die Vermittlerprovision auf 2,5 Prozent der Darlehenssumme (§ 50a VAG).
• Der Vertrag darf frühestens eine Woche nach dem Kreditabschluss unterschrieben werden, sonst ist er nichtig (§ 7a VVG).

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung sichert die Rückzahlung eines Ratenkredits ab, wenn der Kreditnehmer die Raten aus bestimmten Gründen nicht mehr zahlen kann. Sie wird meist direkt bei der Bank zusammen mit dem Kredit angeboten und ist rechtlich ein eigener Versicherungsvertrag, häufig als Gruppenversicherung. Versichert sind je nach Tarif unterschiedliche Risiken:

Ereignis	Leistung der Versicherung
Tod	Tilgung der Restschuld
Arbeitsunfähigkeit	Übernahme der Raten für einen Zeitraum
Arbeitslosigkeit	Übernahme der Raten nach einer Karenzzeit

Der Todesfallschutz beruht dabei auf einer Risiko-Lebensversicherung, weshalb hier andere Fristen gelten als beim Baustein Arbeitslosigkeit. Wer eine reine Todesfallabsicherung sucht, fährt mit einer eigenständigen Lebensversicherung oft günstiger. Als Schutz vor dem Verlust der Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich umfassender.

Kosten, Widerruf und die Sieben-Tage-Regel

Verbraucherschützer kritisieren die Restschuldversicherung seit Jahren. Die Prämie wird oft als Einmalbeitrag in den Kredit eingerechnet, wodurch sich die zu verzinsende Kreditsumme erhöht. Die Leistungsfälle sind zudem an enge Bedingungen geknüpft, etwa Wartezeiten bei Arbeitslosigkeit.

Der Gesetzgeber hat nachgebessert: Nach § 7a Absatz 5 VVG darf der Versicherer den Vertrag erst abschließen, wenn die Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Verbraucherdarlehens abgegeben wurde. Ein im Kreditgespräch mitunterschriebener Vertrag ist nichtig.

Unabhängig davon besteht ein Widerrufsrecht. Bei einer Restkreditversicherung beträgt die Frist grundsätzlich 14 Tage (§ 8 VVG), bei einer Restschuld-Lebensversicherung 30 Tage (§ 152 VVG). Da Kredit und Versicherung oft ein verbundenes Geschäft nach § 358 BGB bilden, kann der Widerruf der Versicherung auch den Kreditvertrag berühren.

Häufige Fragen zu Restschuldversicherung

Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?

Nein. Die Bank darf die Kreditvergabe nicht von ihr abhängig machen. Der Abschluss ist freiwillig und in vielen Fällen verzichtbar.

Kann ich die Restschuldversicherung widerrufen?

Ja. Innerhalb von 14 Tagen, bei Lebensversicherungsschutz 30 Tage nach Zugang der Unterlagen und der Widerrufsbelehrung, ist der Widerruf in Textform möglich.

Was passiert bei einem Verstoß gegen die Sieben-Tage-Regel?

Wird der Vertrag zu früh geschlossen, ist er nach § 7a VVG nichtig, und gezahlte Prämien sind zurückzuerstatten.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 7a VVG (Querverkäufe, Sieben-Tage-Regel für Restschuldversicherungen), gesetze-im-internet.de
2. § 8 und § 152 VVG (Widerrufsrecht, 14 bzw. 30 Tage), gesetze-im-internet.de
3. § 50a VAG (Provisionsdeckel Restschuldversicherung, 2,5 Prozent), gesetze-im-internet.de
4. § 358 BGB (verbundene Verträge), gesetze-im-internet.de