Le·bens·ver·si·che·rung

Das Wichtigste in Kürze

• Lebensversicherung ist der Oberbegriff für Verträge, die an das Leben oder den Tod einer Person anknüpfen. Der Versicherer zahlt entweder im Todesfall oder bei Erleben eines vereinbarten Zeitpunkts.
• Zu ihr zählen vor allem die Risikolebensversicherung (reiner Todesfallschutz), die Kapitallebensversicherung (Todesfall plus Sparanteil) und die Rentenversicherung (Auszahlung als lebenslange Rente).
• Rechtlich geregelt ist sie in den §§ 150 bis 171 VVG. Wird der Vertrag auf das Leben einer anderen Person abgeschlossen, ist bei einer Versicherungssumme über die gewöhnlichen Beerdigungskosten hinaus deren schriftliche Einwilligung nötig (§ 150 Abs. 2 VVG).
• Der Versicherungsnehmer bestimmt, wer die Leistung erhält (Bezugsrecht, § 159 VVG). Dieses kann widerruflich oder unwiderruflich sein.
• Bei laufender Beitragszahlung kann der Vertrag jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode gekündigt werden (§ 168 VVG); dann wird der Rückkaufswert fällig (§ 169 VVG).

Was ist eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag, bei dem der Versicherer eine Geldleistung erbringt, wenn ein Ereignis im Zusammenhang mit dem Leben der versicherten Person eintritt. Das kann der Tod sein oder das Erreichen eines bestimmten Alters oder Termins. Anders als etwa eine Haftpflicht- oder Hausratversicherung deckt sie kein Sachrisiko ab, sondern das biometrische Risiko einer Person, also die Ungewissheit über Lebensdauer oder Todeszeitpunkt.

Der Begriff umfasst mehrere Produkttypen. Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich bei Tod der versicherten Person innerhalb der Vertragslaufzeit und dient der finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen oder Krediten. Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einem Sparvorgang: Erlebt die Person das Vertragsende, erhält sie das angesparte Kapital samt Überschussbeteiligung. Die private Rentenversicherung zahlt das gebildete Kapital nicht als Einmalbetrag, sondern in Form einer lebenslangen Rente aus.

Zu unterscheiden sind stets drei Beteiligte: der Versicherungsnehmer als Vertragspartner, die versicherte Person, auf deren Leben der Vertrag läuft, und der Bezugsberechtigte, der die Leistung erhält. In vielen Verträgen sind Versicherungsnehmer und versicherte Person identisch, zwingend ist das aber nicht.

Rechtliche Einordnung und Bezugsrecht

Die gesetzliche Grundlage bilden die §§ 150 bis 171 VVG. Nach § 150 Abs. 1 VVG kann eine Lebensversicherung auf das eigene oder auf das Leben eines anderen genommen werden. Für die Versicherung auf fremdes Leben verlangt § 150 Abs. 2 VVG grundsätzlich die schriftliche Einwilligung der versicherten Person, sofern die vereinbarte Summe über gewöhnliche Beerdigungskosten hinausgeht. Diese Regel soll verhindern, dass jemand aus einem fremden Todesfall unkontrolliert wirtschaftlichen Nutzen zieht.

Wer die Leistung bekommt, richtet sich nach dem Bezugsrecht (§ 159 VVG). Der Versicherungsnehmer kann einen Bezugsberechtigten benennen und diese Bestimmung im Zweifel jederzeit ändern. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht dagegen erwirbt der Begünstigte sofort und kann ohne seine Zustimmung nicht mehr geändert werden. Die folgende Übersicht ordnet die gängigen Formen ein.

Form	Leistung bei Tod	Leistung bei Erleben	Sparanteil
Risikolebensversicherung	ja	nein	nein
Kapitallebensversicherung	ja	ja	ja
Private Rentenversicherung	je nach Tarif	Rente	ja

Bei laufender Beitragszahlung darf der Versicherungsnehmer den Vertrag jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 VVG). In diesem Fall zahlt der Versicherer den Rückkaufswert nach § 169 VVG aus, der bei kapitalbildenden Verträgen in den ersten Jahren wegen Abschluss- und Verwaltungskosten deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen kann. Alternativ lässt sich der Vertrag beitragsfrei stellen (§ 165 VVG).

Häufige Fragen zu Lebensversicherung

Ist Lebensversicherung dasselbe wie Risikolebensversicherung?

Nein. Lebensversicherung ist der Oberbegriff. Die Risikolebensversicherung ist nur eine Ausprägung davon und leistet ausschließlich im Todesfall, ohne Kapital aufzubauen.

Kann ich eine Lebensversicherung auf das Leben einer anderen Person abschließen?

Ja, das ist zulässig. Übersteigt die Versicherungssumme die üblichen Beerdigungskosten, benötigt der Versicherer jedoch die schriftliche Einwilligung dieser Person (§ 150 Abs. 2 VVG).

Wer bekommt die Auszahlung im Todesfall?

Der im Vertrag benannte Bezugsberechtigte (§ 159 VVG). Ist keiner benannt, fällt die Leistung in den Nachlass und wird nach den Regeln des Erbrechts verteilt.

Was passiert, wenn ich vorzeitig kündige?

Bei laufenden Beiträgen ist eine Kündigung zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 VVG). Der Versicherer zahlt dann den Rückkaufswert (§ 169 VVG), der anfangs niedriger als die Summe der Beiträge ausfallen kann.

Muss ich beim Abschluss Gesundheitsfragen beantworten?

Bei kapital- und todesfallbezogenen Verträgen in der Regel ja. Falsche Angaben können nach den Vorschriften zur vorvertraglichen Anzeigepflicht (§ 19 VVG) zum Verlust des Schutzes führen.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 150 VVG, versicherte Person und Einwilligung bei Versicherung auf fremdes Leben, gesetze-im-internet.de
2. § 159 VVG, Bezugsberechtigung, gesetze-im-internet.de
3. § 165 VVG, Prämienfreie Versicherung, gesetze-im-internet.de
4. § 168 VVG, Kündigung des Versicherungsnehmers, gesetze-im-internet.de
5. § 169 VVG, Rückkaufswert, gesetze-im-internet.de
6. § 19 VVG, Anzeigepflicht des Versicherungsnehmers, gesetze-im-internet.de