Wi·der·rufs·recht

Das Wichtigste in Kürze

• Nach § 8 VVG kann ein neu abgeschlossener Versicherungsvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen werden.
• Bei Lebensversicherungen verlängert § 152 VVG die Frist auf 30 Tage.
• Die Frist beginnt erst, wenn der Kunde den Versicherungsschein, die Vertragsbestimmungen samt Bedingungen und eine ordnungsgemäße Belehrung in Textform erhalten hat.
• Der Widerruf muss in Textform erklärt werden, etwa per Brief, Fax oder E-Mail; die rechtzeitige Absendung genügt.
• Als Rechtsfolge zahlt der Versicherer nach § 9 VVG die Prämie anteilig zurück, bei fehlender Belehrung sogar vollständig.

Was ist das Widerrufsrecht bei Versicherungen?

Das Widerrufsrecht gibt dem Versicherungsnehmer das Recht, sich innerhalb einer gesetzlichen Frist von einem bereits geschlossenen Versicherungsvertrag wieder zu lösen. Grundlage ist § 8 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Der Widerruf wirkt anders als eine Kündigung: Der Vertrag gilt so, als wäre er von Anfang an nicht wirksam zustande gekommen.

Die allgemeine Widerrufsfrist beträgt 14 Tage. Ein Grund muss nicht genannt werden, und dem Kunden dürfen daraus keine Nachteile entstehen. Für den Widerruf reicht die Textform aus, also jede lesbare Erklärung auf einem dauerhaften Datenträger, etwa ein Brief, ein Fax oder eine E-Mail. Um die Frist zu wahren, genügt es, dass die Erklärung fristgerecht abgesendet wird; sie muss nicht innerhalb der 14 Tage beim Versicherer eingehen.

Wann beginnt die Widerrufsfrist?

Die Frist beginnt nicht automatisch mit der Unterschrift. Nach § 8 Absatz 2 VVG läuft sie erst, wenn dem Versicherungsnehmer mehrere Unterlagen in Textform vorliegen: der Versicherungsschein, die Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen, die weiteren Informationen nach der VVG-Informationspflichtenverordnung sowie eine deutlich gestaltete Belehrung über das Widerrufsrecht und die Rechtsfolgen.

Fehlt eine dieser Angaben oder ist die Belehrung fehlerhaft, beginnt die Frist nicht zu laufen. Bei einer korrekten Belehrung erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss. Wurde gar nicht ordnungsgemäß belehrt, kann der Widerruf nach der Rechtsprechung auch deutlich später noch möglich sein.

Sonderfall Lebensversicherung und Ausnahmen

Bei Lebensversicherungen gilt eine eigene Regel. Nach § 152 VVG beträgt die Widerrufsfrist hier 30 Tage statt 14 Tage. Das erklärt sich aus der langen Laufzeit und der Bedeutung solcher Verträge für die Altersvorsorge.

Nicht für jeden Vertrag besteht ein Widerrufsrecht. § 8 Absatz 3 VVG nimmt bestimmte Fälle aus.

Vertrag/Situation	Widerrufsrecht
Standard-Neuvertrag (z. B. Hausrat, Haftpflicht)	14 Tage
Lebensversicherung	30 Tage
Laufzeit unter einem Monat	ausgeschlossen
Vorläufige Deckung	ausgeschlossen (außer Fernabsatz)
Großrisiken nach § 210 VVG	ausgeschlossen

Welche Rechtsfolgen hat der Widerruf?

Die Folgen regelt § 9 VVG. Hat der Versicherungsnehmer zugestimmt, dass der Schutz schon vor Ablauf der Widerrufsfrist beginnt, muss er nur die Prämie für den Zeitraum bezahlen, in dem tatsächlich Versicherungsschutz bestand. Den überschießenden Teil erstattet der Versicherer. Der bereits geleistete Betrag ist unverzüglich, spätestens 30 Tage nach Zugang des Widerrufs, zurückzuzahlen.

Wurde nicht ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehrt, entfällt die anteilige Prämienpflicht. In diesem Fall erhält der Kunde die gezahlten Beiträge in voller Höhe zurück, weil die Frist mangels Belehrung nie zu laufen begann.

Häufige Fragen zu Widerrufsrecht bei Versicherungen

Wie lange kann ich eine Versicherung widerrufen?

In der Regel 14 Tage ab vollständigen Unterlagen samt Belehrung, bei Lebensversicherungen 30 Tage nach § 152 VVG.

Muss ich den Widerruf begründen?

Nein. Der Widerruf nach § 8 VVG ist ohne Angabe von Gründen wirksam und muss lediglich in Textform erklärt werden.

Was ist der Unterschied zwischen Widerruf und Kündigung?

Der Widerruf löst den Vertrag rückwirkend auf, so als wäre er nie geschlossen worden. Eine Kündigung beendet ihn dagegen erst für die Zukunft.

Bekomme ich meine Beiträge zurück?

Bei ordnungsgemäßer Belehrung wird die Prämie anteilig erstattet (§ 9 VVG). Ohne korrekte Belehrung erhalten Sie die gezahlten Beiträge vollständig zurück.

Kann ich jede Versicherung widerrufen?

Nein. Ausgenommen sind unter anderem Verträge mit einer Laufzeit unter einem Monat, vorläufige Deckungszusagen und Großrisiken (§ 8 Absatz 3 VVG).

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 8 VVG, Widerrufsrecht des Versicherungsnehmers, gesetze-im-internet.de
2. § 9 VVG, Rechtsfolgen des Widerrufs, gesetze-im-internet.de
3. § 152 VVG, Widerruf des Versicherungsnehmers bei der Lebensversicherung, gesetze-im-internet.de
4. § 210 VVG, Großrisiken, laufende Versicherung, gesetze-im-internet.de