Ver·si·che·rungs·fall

Das Wichtigste in Kürze

• Der Versicherungsfall ist das im Vertrag versicherte Ereignis, mit dessen Eintritt die Leistungspflicht des Versicherers entsteht.
• Was genau als Versicherungsfall gilt, legen die jeweiligen Versicherungsbedingungen und die Sparte fest, nicht das Gesetz allgemein.
• Nach Eintritt muss der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall anzeigen (§ 30 VVG); versäumte oder verspätete Meldung kann die Leistung gefährden.
• Geldleistungen werden erst fällig, wenn die Erhebungen zur Feststellung abgeschlossen sind (§ 14 VVG); nach einem Monat kann eine Abschlagszahlung verlangt werden.
• In der Haftpflicht entscheidet das vereinbarte Deckungsprinzip (etwa Verstoß- oder Schadenereignisprinzip) darüber, welcher Zeitpunkt den Versicherungsfall auslöst.

Was ist ein Versicherungsfall?

Ein Versicherungsfall ist der Eintritt des Ereignisses, gegen dessen Folgen der Vertrag Schutz bietet. Erst mit ihm wird aus dem abstrakten Versicherungsschutz eine konkrete Leistungspflicht. Ob ein Ereignis tatsächlich ein Versicherungsfall ist, richtet sich nicht nach dem Bauchgefühl, sondern nach der Definition in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Sparte.

Die Beispiele fallen deshalb sehr unterschiedlich aus. In der Wohngebäudeversicherung ist es der Brand oder der Leitungswasserschaden, in der Kfz-Kaskoversicherung der Unfall oder Diebstahl, in der privaten Haftpflicht die Verpflichtung, einem Dritten Schadenersatz zu leisten. In der Lebensversicherung ist der Versicherungsfall der Tod der versicherten Person oder das Erleben eines bestimmten Termins. Maßgeblich ist immer, dass das konkrete Ereignis unter die vertragliche Umschreibung fällt und kein Ausschluss greift.

Für den Versicherungsnehmer ist der Versicherungsfall der Moment, in dem sich der Vertrag bewähren muss. Ab hier entstehen zugleich Pflichten, deren Verletzung teuer werden kann.

Anzeigepflicht und Fälligkeit der Leistung

Nach § 30 VVG hat der Versicherungsnehmer den Eintritt des Versicherungsfalls dem Versicherer unverzüglich anzuzeigen, sobald er davon Kenntnis erlangt. Diese Anzeige ist eine Obliegenheit: Wer sie schuldhaft verletzt, riskiert je nach Verschuldensgrad eine Kürzung oder den Wegfall der Leistung. Viele Bedingungswerke ergänzen weitere Meldepflichten, etwa die Strafanzeige bei Diebstahl.

Steht der Versicherungsfall fest, wird die Geldleistung nicht automatisch sofort fällig. § 14 VVG knüpft die Fälligkeit an die Beendigung der Erhebungen, die zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Leistungsumfangs notwendig sind. Der Versicherer darf also prüfen, muss dabei aber zügig vorgehen. Ziehen sich die Erhebungen länger als einen Monat seit der Anzeige hin, kann der Versicherungsnehmer eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens schuldet. Die genaue Zahlungssumme und die Bedingungen ergeben sich anschließend aus der Schadenabrechnung, deren Grundlage der Versicherungsschein bildet.

Abgrenzung: welcher Zeitpunkt zählt?

Gerade in der Haftpflichtversicherung ist der Zeitpunkt des Versicherungsfalls nicht eindeutig, weil zwischen Pflichtverletzung, Schaden und Forderung Jahre liegen können. Welches Ereignis den Versicherungsfall auslöst, hängt vom vereinbarten Deckungsprinzip ab.

Deckungsprinzip	Auslösender Zeitpunkt	Typischer Einsatz
Schadenereignisprinzip	Ereignis, durch das der Schaden unmittelbar entsteht	Privat- und Betriebshaftpflicht
Verstoßprinzip	haftungsauslösende Pflichtverletzung (Tun oder Unterlassen)	Vermögensschaden-, Architekten- und Ingenieurhaftpflicht
Anspruchserhebungsprinzip (Claims-made)	erstmalige Geltendmachung des Anspruchs in der Vertragslaufzeit	D&O- und viele Vermögensschadendeckungen

Zu trennen ist der Versicherungsfall außerdem vom bloßen Schadenereignis: Nicht jeder Schaden ist gedeckt, und nicht jeder Versicherungsfall führt zu einem Schaden in voller Höhe. Ob und wie weit der Versicherer zahlt, entscheidet sich erst nach Prüfung von Deckung, Ausschlüssen und Summen.

Häufige Fragen zu Versicherungsfall

Wann gilt ein Versicherungsfall als eingetreten?

Sobald das in den Bedingungen beschriebene Ereignis verwirklicht ist, etwa der Brand entsteht oder der Unfall geschieht. In der Haftpflicht kommt es zusätzlich auf das vereinbarte Deckungsprinzip an.

Muss ich den Versicherungsfall sofort melden?

Ja, § 30 VVG verlangt eine unverzügliche Anzeige nach Kenntnis. Eine schuldhaft verspätete oder unterlassene Meldung kann die Leistung kürzen oder ganz entfallen lassen.

Wann muss der Versicherer zahlen?

Nach § 14 VVG mit Abschluss der notwendigen Erhebungen. Dauern diese länger als einen Monat seit der Anzeige, besteht ein Anspruch auf eine angemessene Abschlagszahlung.

Ist jeder Schaden automatisch ein Versicherungsfall?

Nein. Nur ein Ereignis, das unter die vertragliche Definition fällt und nicht durch einen Ausschluss erfasst wird, löst die Leistungspflicht aus.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 30 VVG, Anzeige des Versicherungsfalls, gesetze-im-internet.de
2. § 14 VVG, Fälligkeit der Geldleistung, gesetze-im-internet.de
3. § 13 VVG, Änderung von Anschrift und Name (Zustellungsfragen im Schadenfall), gesetze-im-internet.de
4. Gabler Versicherungslexikon, Stichworte Verstoßprinzip und Ereignisprinzip, versicherungsmagazin.de