Ren·ten·ga·ran·tie·zeit

Das Wichtigste in Kürze

• Die Rentengarantiezeit ist ein vertraglich vereinbarter Zeitraum ab Rentenbeginn, in dem die Versicherung die Rente in jedem Fall zahlt, auch wenn die versicherte Person vorher stirbt.
• Stirbt der Rentenempfänger innerhalb dieser Zeit, erhalten die Hinterbliebenen die Rente bis zum Ende der Garantiezeit weiter oder das noch nicht verrentete Restkapital als Einmalzahlung.
• Ohne Garantiezeit endet eine reine Leibrente mit dem Tod, das verbleibende Kapital bleibt beim Versichertenkollektiv.
• Je länger die Garantiezeit vereinbart wird, desto niedriger fällt der Rentenfaktor und damit die monatliche Rente aus.
• Wer die Leistung im Todesfall erhält, richtet sich nach dem vereinbarten Bezugsrecht (§ 159 VVG); ist niemand benannt, fällt sie in den Nachlass (§ 1922 BGB).

Was ist die Rentengarantiezeit?

Die Rentengarantiezeit ist eine Klausel in den Bedingungen einer privaten Rentenversicherung oder einer Rente aus der betrieblichen Altersversorgung. Sie legt fest, für wie viele Jahre ab dem Rentenbeginn die Rente auf jeden Fall gezahlt wird, unabhängig davon, ob die versicherte Person diesen Zeitraum erlebt. Da die Rentenversicherung rechtlich zur Lebensversicherung zählt, gelten die Regeln des Versicherungsvertragsgesetzes zur Lebensversicherung (§§ 150 ff. VVG); die konkrete Ausgestaltung ergibt sich aus dem Vertrag (§ 1 VVG) und den Versicherungsbedingungen.

Der Hintergrund ist die Funktionsweise einer Leibrente. Sie zahlt lebenslang, endet aber grundsätzlich mit dem Tod des Rentenempfängers. Wer kurz nach Rentenbeginn stirbt, hätte ohne weitere Vereinbarung nur wenige Zahlungen erhalten, das übrige Kapital verbliebe beim Versicherer und käme der Gemeinschaft der langlebigen Versicherten zugute. Die Rentengarantiezeit durchbricht diesen Effekt für einen festen Zeitraum und verhindert so, dass eingezahltes Kapital bei frühem Tod praktisch verloren ist.

Stirbt die versicherte Person während der Garantiezeit, zahlt der Versicherer je nach Vertrag entweder die Rente an die Bezugsberechtigten bis zum Ablauf der Frist weiter oder den Barwert der noch ausstehenden Raten als einmalige Summe aus. Nach Ende der Garantiezeit besteht kein Anspruch der Hinterbliebenen mehr; die Rente läuft dann nur noch, solange die versicherte Person lebt.

Wie wirkt sich die Garantiezeit auf die Rentenhöhe aus?

Die Absicherung ist nicht kostenlos. Verpflichtet sich der Versicherer, auch bei frühem Tod weiterzuzahlen, kann er den sogenannten Sterblichkeitsgewinn nur eingeschränkt einkalkulieren. Das senkt den Rentenfaktor und damit die laufende Rente. Übliche Garantiezeiten liegen zwischen 5 und 20 Jahren.

Vereinbarte Garantiezeit	Wirkung auf die monatliche Rente	Typische Situation
Keine Garantiezeit	Höchste Rente	Keine Hinterbliebenen zu versorgen
5 bis 10 Jahre	Etwas niedrigere Rente	Häufige Standardvereinbarung
15 bis 20 Jahre	Deutlich niedrigere Rente	Partner oder Kinder sollen abgesichert werden

Abgrenzung zu Beitragsrückgewähr und Hinterbliebenenrente

Die Rentengarantiezeit wird oft mit anderen Todesfallregelungen verwechselt. Die Beitragsrückgewähr betrifft die Zeit vor dem Rentenbeginn: Stirbt die versicherte Person noch in der Ansparphase, werden die gezahlten Beiträge oder das gebildete Guthaben an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Die Rentengarantiezeit greift dagegen erst nach dem Rentenbeginn.

Eine Hinterbliebenenrente ist wiederum eine eigenständige, zusätzlich vereinbarte Leistung, die einem benannten Partner nach dem Tod eine dauerhafte Rente zusichert, teils lebenslang. Sie ist meist teurer als eine Garantiezeit, sichert dafür aber länger ab als nur bis zum Ablauf einer festen Frist.

Häufige Fragen zu Rentengarantiezeit

Was passiert nach Ablauf der Rentengarantiezeit?

Läuft die Garantiezeit ab, während die versicherte Person noch lebt, ändert sich nichts, die Rente wird lebenslang weitergezahlt. Stirbt sie erst nach Ablauf der Frist, erhalten die Hinterbliebenen keine Leistung mehr, und es wird kein Restkapital ausgezahlt.

Bekommen Hinterbliebene die Rente oder eine Einmalzahlung?

Das hängt von den Versicherungsbedingungen ab. Manche Verträge zahlen die Rente bis zum Ende der Garantiezeit weiter, andere leisten den Barwert der Restraten als Kapitalabfindung. Häufig besteht ein Wahlrecht.

Wer erhält die Zahlung im Todesfall?

Maßgeblich ist das eingeräumte Bezugsrecht (§ 159 VVG). Ist eine bezugsberechtigte Person benannt, erhält sie die Leistung direkt. Fehlt eine Benennung, fließt der Betrag in den Nachlass und wird nach Erbrecht verteilt (§ 1922 BGB).

Fällt auf die Todesfallleistung Steuer an?

Fließt die Leistung von Todes wegen an Hinterbliebene, kann sie der Erbschaftsteuer unterliegen (§ 3 ErbStG). Ob tatsächlich Steuer anfällt, hängt vom Verwandtschaftsgrad und den persönlichen Freibeträgen ab.

Gibt es die Rentengarantiezeit auch in der gesetzlichen Rente?

Nein. Sie ist ein Merkmal privater und betrieblicher Rentenprodukte. Die gesetzliche Rentenversicherung sichert Angehörige über eigene Leistungen wie Witwen- und Waisenrente ab, kennt aber keine Rentengarantiezeit.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. § 1 VVG, vertragstypische Pflichten bei der Versicherung, gesetze-im-internet.de
2. § 159 VVG, Bezugsberechtigung bei der Lebensversicherung, gesetze-im-internet.de
3. §§ 150 ff. VVG, Vorschriften zur Lebensversicherung, gesetze-im-internet.de
4. § 1922 BGB, Gesamtrechtsnachfolge (Nachlass), gesetze-im-internet.de
5. § 3 ErbStG, Erwerb von Todes wegen, gesetze-im-internet.de