in·ne·re Un·ru·hen

Das Wichtigste in Kürze

• Innere Unruhen sind gewaltsame Ausschreitungen erheblicher Teile der Bevölkerung gegen Personen oder Sachen.
• In den meisten Sachversicherungen sind Schäden durch innere Unruhen ausgeschlossen.
• Über eine erweiterte Deckung (Extended Coverage) lassen sich diese Schäden häufig gegen Zuschlag einschließen.
• Einzelne Gewalttaten und Terrorakte zählen nicht als innere Unruhen; Krieg wird gesondert behandelt.

Was sind innere Unruhen?

Innere Unruhen liegen vor, wenn zahlenmäßig erhebliche Teile der Bevölkerung in einer die öffentliche Ruhe und Ordnung störenden Weise Gewalt gegen Personen oder Sachen verüben. Maßgeblich ist die Menschenmenge als Ganzes, nicht die Tat eines Einzelnen. Auf die Beweggründe kommt es nicht an: Ob politisch, wirtschaftlich oder sozial motiviert, ist für die versicherungsrechtliche Einordnung unerheblich.

Der Begriff ist ein Oberbegriff und umfasst nach allgemeinem Verständnis Erscheinungsformen wie Aufruhr, Landfriedensbruch, Tumult, Plünderung und Aufstand. Er stammt nicht aus einem Gesetz, sondern aus den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), die die meisten Versicherer für ihre Verträge übernehmen.

Wann zahlt die Versicherung, wann nicht?

In der Hausratversicherung und der Wohngebäudeversicherung gehören innere Unruhen im Standardschutz zu den ausgeschlossenen Ursachen, ebenso wie Krieg und Kernenergie. Wer solche Schäden absichern möchte, benötigt eine erweiterte Deckung nach den Bedingungen zur Versicherung zusätzlicher Gefahren (Extended Coverage). Dort ersetzt der Versicherer Sachen, die durch Gewalthandlungen im Zusammenhang mit inneren Unruhen zerstört oder beschädigt werden oder abhandenkommen.

Wichtig ist die Abgrenzung zu benachbarten Begriffen:

Ereignis	Einordnung
Innere Unruhen	Über Extended Coverage einschließbar
Einzelne Gewalttat oder Vandalismus	Kein Fall innerer Unruhen
Terrorakt einzelner Täter	Gesonderte Terrorklausel nötig
Krieg und Bürgerkrieg	Grundsätzlich ausgeschlossen

Grund für den Ausschluss ist das Kumulrisiko: Bei Unruhen können sehr viele Verträge gleichzeitig betroffen sein, was regulär nicht kalkulierbar ist.

Häufige Fragen zu inneren Unruhen

Sind Schäden durch Demonstrationen versichert?

Nur wenn es zu gewaltsamen Ausschreitungen erheblicher Teile der Bevölkerung kommt und eine erweiterte Deckung besteht. Friedliche Proteste und einzelne Sachbeschädigungen fallen nicht darunter.

Wie unterscheiden sich innere Unruhen von Krieg?

Innere Unruhen betreffen gewaltsame Ausschreitungen innerhalb der Bevölkerung. Krieg und Bürgerkrieg sind bewaffnete Auseinandersetzungen und werden in den Bedingungen als eigener, in der Regel dauerhaft ausgeschlossener Tatbestand geführt.

Quellen und Rechtsgrundlagen

1. GDV, Allgemeine Wohngebäude-Versicherungsbedingungen (VGB 2022): Ausschluss Krieg und innere Unruhen.
2. GDV, Allgemeine Bedingungen für die Versicherung zusätzlicher Gefahren zur Feuerversicherung (ECB 2010): Einschluss innerer Unruhen.
3. Gabler Versicherungslexikon, Stichwort „Innere Unruhen“.